さてこれまで長々と、個人年金、医療保険について語ってきた。
自分に必要な保険商品のスペックについて、だいぶ見えてきた人もいるんじゃないだろうか。
欲しい商品の目星がついたら、保険販売代理店を活用しよう。
他社商品の比較、約款の確認、契約までワンストップでできるのでたいへん便利である。
ただし！
保険も年金もなんもワカランちん♪
という人にはまったく意味がない。あるていど、商品のスペックまで希望まで落とし込んで、他社商品との比較、約款の確認、をするために使うべきだ。
丸腰で行っても混乱するだけで何も得るものはない（断言）。
保険は「なんか不安だから買う！」という姿勢で臨むと大損をする。何百万という金を使う長期投資なのだ。こういう理由で必要だから買う！
毎日真面目に働き、セールにはせ参じ、スーパーの割引情報に目を光らせ、、電気の消灯をこまめに行い、風呂の残り湯を洗濯に使い、クレジットカードのポイントをため、1駅ぶんの電車代をケチって30分歩き、子どもを私立ではなくヤンキーだらけの公立に行かせ、日々つつましくつつましく暮らしても、保険選びでコケたらまっっっっっっっっったく意味がないのである。
ぶっちゃけ、住宅購入と年金保険を適切に選んでさえいれば、日々の生活が多少適当でも問題ない。
人生で2番目に高い買い物をするのだ。気合を入れよう。
という人が行っても意味ない。営業トークに押されていらん商品を契約させられるリスクがある。契約しなくても、前提知識が弱いと混乱するだけで終わる。
活用すべきでない人
自分に必要な商品が
古着のせどり転売あれこれを書いていたがネタ切れにより、ただの思いつき趣味ブログへ転向。スマホ対応。
2015/06/30
ライフネット定期型・死亡保険「かぞくへの保険」契約続行にした3つの理由～口コミ、評価、評判、比較、ランキング
Tag:保険・年金
筆者は5年前の2010年にライフネットの定期型・死亡保険「かぞくへの保険」に入った。
毎月650円の掛け捨てで500万の保障だ。
そもそも扶養家族がいない人にとって、死んだらもらえる死亡保険は不要である。
自分が死んでも経済的に困る人はいないからだ。（※）
「遺族に葬式代くらいは用意しておきましょう」といって勧めてくる保険外交員もいるが、貯金があれば迷惑をかけることもない。
じゃあなんで入ったのかというと、何も考えてなかったからである！（ドヤ顔）
適当な意思で加入し、「なんとなく安心」とわけのわからない理由で、毎月払い続けていた。
アホか！
ということで、今回、解約を視野に入れて再検討した。
結論から言うと契約続行に落ち着いた。その理由を大きく3つ述べよう。
継続理由１：支払事由に高度障害保障もついている
高度障害をカバー！まあたいていの死亡保険には高度障害保険もくっついてるので、そんな驚くことはないんだが。
前回の記事、『やることやってれば、高度障害になっても心配いらない＝保険は不要』でも書いたとおり、自営業、個人事業主、フリーランスというひ弱な労働者（一緒にすんなって？）でも、保険以外で高度障害リスクの対策を取ることは可能だ。
また、高度障害になる確率は低い。統計データを出せなかったけど、おそらく数パーセント以下だろう。ほとんどの人は何事もなく老後を迎える。
ただ、筆者は自転車によく乗るので、交通事故にあう確率が高いのと、上記リンクで述べている
＜救済２＞小規模企業共済
＜救済３＞個人型確定拠出年金
を始めてからまだ間もないので、掛け金が少ない。解約してもたいした額にならないのだ。
だから、もしいま高度障害になったら、頼れるのは「障害年金」と「貯金」しかない（汗）。
これでは非常にこころもとないので、（前回の記事に矛盾するようだが）契約を続けることにした。
継続理由２：コスパよし
保険満了日は2020年7月なので、あとちょうど5年ある。
50ヶ月×650円＝32500←これからの支払総額
むこう5年、3万ちょっとで500万の保障がつけられるなら、コストパフォーマンスとしては上々だ。
他社の死亡保険と比較して、ダントツに安いわけではないが、決して劣らない価格である。
途中解約のほうがむしろ損だと思った。
継続理由３：あと5年の我慢
5年後までに、小規模企業共済と確定拠出年金をきちんと払い続けることができていれば、どちらも掛け金は数百万になる。
そうなれば、本当に死亡保険・高度障害保険は不要となる。
そのときに解約しても遅くないだろう。
タイミングとしてはバッチリである。
一生懸命働いて稼いだ金で、不安だからと余計な保険料を払い、日々の生活を圧迫し、保険会社を儲けさせるような人生ほどバカらしいことはない。
本当に自分に必要な保険は何か？
今後も追求していきます。
※自分が死んだら経済的に困る人がいる場合でも、遺族には、国民年金、小規模企業共済、DC年金、すべてから遺族年金が出る。ホームページを見れば数時間で総額を出せるので、死亡保険を検討するときは、これらの”受け取り見込み額”を含めて設計するといい。そうすればよりムダのない合理的な契約ができるはずだ。
ちなみにライフネットの死亡保障500万というのは最低額で、最高では1億円まで上げることができる。残した家族に手厚い保障をしたい場合は検討するといいだろう。余計な特約もなく非常にシンプルな内容なのも素晴らしい。
毎月650円の掛け捨てで500万の保障だ。
そもそも扶養家族がいない人にとって、死んだらもらえる死亡保険は不要である。
自分が死んでも経済的に困る人はいないからだ。（※）
「遺族に葬式代くらいは用意しておきましょう」といって勧めてくる保険外交員もいるが、貯金があれば迷惑をかけることもない。
じゃあなんで入ったのかというと、何も考えてなかったからである！（ドヤ顔）
適当な意思で加入し、「なんとなく安心」とわけのわからない理由で、毎月払い続けていた。
アホか！
ということで、今回、解約を視野に入れて再検討した。
結論から言うと契約続行に落ち着いた。その理由を大きく3つ述べよう。
継続理由１：支払事由に高度障害保障もついている
高度障害をカバー！まあたいていの死亡保険には高度障害保険もくっついてるので、そんな驚くことはないんだが。
前回の記事、『やることやってれば、高度障害になっても心配いらない＝保険は不要』でも書いたとおり、自営業、個人事業主、フリーランスというひ弱な労働者（一緒にすんなって？）でも、保険以外で高度障害リスクの対策を取ることは可能だ。
また、高度障害になる確率は低い。統計データを出せなかったけど、おそらく数パーセント以下だろう。ほとんどの人は何事もなく老後を迎える。
ただ、筆者は自転車によく乗るので、交通事故にあう確率が高いのと、上記リンクで述べている
＜救済２＞小規模企業共済
＜救済３＞個人型確定拠出年金
を始めてからまだ間もないので、掛け金が少ない。解約してもたいした額にならないのだ。
だから、もしいま高度障害になったら、頼れるのは「障害年金」と「貯金」しかない（汗）。
これでは非常にこころもとないので、（前回の記事に矛盾するようだが）契約を続けることにした。
継続理由２：コスパよし
保険満了日は2020年7月なので、あとちょうど5年ある。
50ヶ月×650円＝32500←これからの支払総額
むこう5年、3万ちょっとで500万の保障がつけられるなら、コストパフォーマンスとしては上々だ。
他社の死亡保険と比較して、ダントツに安いわけではないが、決して劣らない価格である。
途中解約のほうがむしろ損だと思った。
継続理由３：あと5年の我慢
5年後までに、小規模企業共済と確定拠出年金をきちんと払い続けることができていれば、どちらも掛け金は数百万になる。
そうなれば、本当に死亡保険・高度障害保険は不要となる。
そのときに解約しても遅くないだろう。
タイミングとしてはバッチリである。
一生懸命働いて稼いだ金で、不安だからと余計な保険料を払い、日々の生活を圧迫し、保険会社を儲けさせるような人生ほどバカらしいことはない。
本当に自分に必要な保険は何か？
今後も追求していきます。
※自分が死んだら経済的に困る人がいる場合でも、遺族には、国民年金、小規模企業共済、DC年金、すべてから遺族年金が出る。ホームページを見れば数時間で総額を出せるので、死亡保険を検討するときは、これらの”受け取り見込み額”を含めて設計するといい。そうすればよりムダのない合理的な契約ができるはずだ。
ちなみにライフネットの死亡保障500万というのは最低額で、最高では1億円まで上げることができる。残した家族に手厚い保障をしたい場合は検討するといいだろう。余計な特約もなく非常にシンプルな内容なのも素晴らしい。
2015/06/29
やることやってれば、高度障害になっても心配いらない＝保険は不要
Tag:保険・年金
保険や年金の設計を考えるうえで、「高度障害になっちまったらどうしよう」というのがある。
高度障害というのは、両眼の視力、手足、言語機能を永久に失うなど、生活に重大な支障をきたす状態のことだ。
詳しくは生命保険センターの「高度障害保険金を受け取れるのは、どんなときなの？」を参照。
生きているけど、稼げない状態。
これに保険で備える必要はあるだろうか？
筆者の場合、答えはNOだ。
もしそうなったらなったで、いろいろな救済策があることがわかったので、本エントリではそれをまとめておきます。
＜救済１＞障害年金をもらう
障害の等級によるが、だいたい80～100万/年もらえる。ただし国民年金を払っていることが条件である。
＜救済２＞小規模企業共済を解約
厳密には高度障害を保障するものではないが、そうなってしまったら、ビジネスを辞めざるを得ないので廃業→解約→共済金受け取り、となる。
一括で受け取るか、年金としてちょっとづつ受け取るか、また納付月数やその時の年齢によって受取額は違うが、最低でも5年以上掛けた実績があれば、元本以上は戻ってくる。
たとえば毎月3万づつ掛けて、10年掛けたあとに働けなくなり廃業した場合、387万1800円戻ってくる。（実際の掛け金は360万）
参考：共済金（解約手当金）について
＜救済３＞個人型確定拠出年金を解約
原則60歳まで解約できない個人型確定拠出年金だが、高度障害状態になったら解約できる。野村證券、SBI証券は解約できることを確認済。ほかの金融機関は違うかもしれないので、自分の場合はどうなのかチェックしておこう。
支給額はもちろん運用成績による。
なお、国民年金基金は解約できない！これは電話で確認した。国民年金基金については別エントリを立ち上げるが、つくづくクソなシステムである。
あとは貯金をしっかりやっていれば、どうにかなるだろう。
高い保険料を払って、保険屋を儲けさせることはない。
これらを見てわかるのは、保障が薄いと評判の自営業者や個人事業主、フリーランスでも、やることやってれば、たとえ高度障害となってしまっても、即人生終了とはならないということである。
「窮地に陥っても生活保護だけはなんとしても避けたい（恥ずかしいとかプライドの問題ではなく、現実的にデメリットしかないから）」
と思っていた筆者は、最悪の事態に備えて自助努力が必要だと思っていたんだけど、そんなにビビる必要はないんだね。
知れば知るほどクソにしか見えない国民年金も、ちゃっかりセーフティネットになっている。（ややこしいが国民年金基金はクソです）
もちろん超高齢化社会をむかえるにあたり、社会制度も変わっていくし、小規模企業共済も運用失敗！→積立金消失！みたいな悲劇も絶対ないとはいいきれないので、常にアンテナを張り続けることは必要ですが（めんどくせ～）。
高度障害というのは、両眼の視力、手足、言語機能を永久に失うなど、生活に重大な支障をきたす状態のことだ。
詳しくは生命保険センターの「高度障害保険金を受け取れるのは、どんなときなの？」を参照。
生きているけど、稼げない状態。
これに保険で備える必要はあるだろうか？
筆者の場合、答えはNOだ。
もしそうなったらなったで、いろいろな救済策があることがわかったので、本エントリではそれをまとめておきます。
＜救済１＞障害年金をもらう
障害の等級によるが、だいたい80～100万/年もらえる。ただし国民年金を払っていることが条件である。
＜救済２＞小規模企業共済を解約
厳密には高度障害を保障するものではないが、そうなってしまったら、ビジネスを辞めざるを得ないので廃業→解約→共済金受け取り、となる。
一括で受け取るか、年金としてちょっとづつ受け取るか、また納付月数やその時の年齢によって受取額は違うが、最低でも5年以上掛けた実績があれば、元本以上は戻ってくる。
たとえば毎月3万づつ掛けて、10年掛けたあとに働けなくなり廃業した場合、387万1800円戻ってくる。（実際の掛け金は360万）
参考：共済金（解約手当金）について
＜救済３＞個人型確定拠出年金を解約
原則60歳まで解約できない個人型確定拠出年金だが、高度障害状態になったら解約できる。野村證券、SBI証券は解約できることを確認済。ほかの金融機関は違うかもしれないので、自分の場合はどうなのかチェックしておこう。
支給額はもちろん運用成績による。
なお、国民年金基金は解約できない！これは電話で確認した。国民年金基金については別エントリを立ち上げるが、つくづくクソなシステムである。
あとは貯金をしっかりやっていれば、どうにかなるだろう。
高い保険料を払って、保険屋を儲けさせることはない。
これらを見てわかるのは、保障が薄いと評判の自営業者や個人事業主、フリーランスでも、やることやってれば、たとえ高度障害となってしまっても、即人生終了とはならないということである。
「窮地に陥っても生活保護だけはなんとしても避けたい（恥ずかしいとかプライドの問題ではなく、現実的にデメリットしかないから）」
と思っていた筆者は、最悪の事態に備えて自助努力が必要だと思っていたんだけど、そんなにビビる必要はないんだね。
知れば知るほどクソにしか見えない国民年金も、ちゃっかりセーフティネットになっている。（ややこしいが国民年金基金はクソです）
もちろん超高齢化社会をむかえるにあたり、社会制度も変わっていくし、小規模企業共済も運用失敗！→積立金消失！みたいな悲劇も絶対ないとはいいきれないので、常にアンテナを張り続けることは必要ですが（めんどくせ～）。
2015/06/28
ニュース：ZARAの従業員「人種差別」問題 40億円訴訟に発展
ZARAの従業員「人種差別」問題 40億円訴訟に発展
ZARAで北米、カナダ担当の社内弁護士だったイアン・ジャック・ミラーの弁護人は6月3日、「ミラー氏はユダヤ系アメリカ人であることと、同性愛者であることを理由に差別を受け、不当解雇された」として同社に4,000万ドル（約49億円）の賠償を求め、ニューヨーク州最高裁に訴訟を申し立てた。
訴訟内容を見ると、インディテックスの創業者で世界長者番付け４位とされるアマンシオ・オルテガ氏自身が、かなり問題のある人物であることがうかがえる。
＜中略＞
「オルテガ氏の肝いりの部下が、ミラー氏に対し同性愛者のポルノ画像を送り付けたり、女性部下への性的搾取を誇らしげに語るといった猥褻な内容のメールを送った」
＜中略＞
「ZARAの幹部クラス社員らは、オバマ大統領夫人のミシェル・オバマがフライドチキンを給仕する様子や、オバマ大統領がアメリカの白人至上主義団体ＫＫＫの装束を被って南部連合国旗を掲げた姿などを、朝食用ボリッジミックスの箱にコラージュした画像などを、社内メールでやりとりしていた」
訴えてる人がバイトとかただの従業員じゃなくて、社内弁護士ってあたりがねえ。。。
証拠キッチリそろえて、勝算あっての訴訟なんだろうなーと。
申し立て後のZARAのコメント読んでも「そんなことやってない」とハッキリ言ってないあたり、こりゃクロかね。
この弁護士、競合のスパイなんじゃねえの？←ドラマ見すぎ←でもまんざらジョークのつもりもない
それにしても、オルテガさんにとっちゃ、40億円なんて鼻くそみたいな額で、別に痛くもかゆくもないんだろうね。
なんかやっぱこれくらい頭イカれてないと儲かる企業って作れねえんだなと思いますた。
「ミシェル・オバマがフライドチキンを給仕する様子」については、いったい何が問題なんだろうと思ってちょっとサーチしたら、フライドチキンは元々、南部の黒人奴隷（アフリカ系アメリカン）のソールフード（伝統料理）で、黒人がやたら好んで食べるもの＝白人富裕層は食べない、という人種差別的ステレオタイプなんだそうだ。
たとえば職場で黒人同僚に「フライドチキン食べる？」みたいなこと言うとシャレにならんらしい。
へーふーん。
2015/06/27
個人型確定拠出年金（401k）を始めよう（2）～投資タイプをインデックスファンドに決めるまで
Tag:保険・年金
投資信託には、インデックスファンド（指数連動）、アクティブファンド（ファンドマーネージャーがあれこれ調査や予測して運用する）がある。車に例えると前者がオートマ、後者がマニュアル、みたいな感じ（？）
世間的には右も左もインデックスファンド全盛である。
確かに手数料は安い、みんなもワイワイ言っている。
しかしそれだけで決めて本当にいいのか？
ヒネくれ者の陽ちん、みんなが流れていく方向は常に疑ってかかる癖が抜けないので、クラス別投資信託についてざっくり検証してみました。
筆者の個人型確定拠出年金の場合、
という特徴があり、これに合致したものを選ぶというのが目的になります。
まあ結論から言うと結局インデックスだね、ってことになるんだけどw
元本確保型（定期預金）…利率が低すぎて、手数料を引いたら元本がマイナスになる。運用が退屈。インフレ対応できない。またせっかくの税制優遇（利益は非課税）を生かせない。
ターゲットイヤー型…運用の歴史が浅く、長期運用に有利なのか不明。参考記事 市況に関わらず”自動的”にリスク資産を下げるというのは融通がきかない。どうせ下げるなら自分で資産配分をいじることで下げればいいのではないか。参考記事
バランス型…運用の中身がよくわからない＝リスクの把握が難しい。よくわからないものには投資しないという自身のポリシーに反する。参考記事
コモディティ型…利息や配当が無いのに手数料を取られる。長期投資に向かない。参考記事
デメリットばかりを並べたが、商品それ自体が悪いということではなく、あくまで個人型確定拠出年金には向かないというだけである。商品の特性と市場動向を見極める目がある人、リスクを取り大きく儲けたいたい人、ハラハラドキドキしたい人にはむしろ向いているものもある。
しかし筆者としてはイチイチ個別に勉強も監視もしてられないし、あるていど方針を決めたら放置で運用したい。
上記に比べインデックスファンドの特徴として
ということがいえる。
よって筆者も、最終的にインデックスファンドに落ち着きました。
これはまだ序章で、ファンド選定と運営管理機関選択への道のりはまだまだ遠い。。。
世間的には右も左もインデックスファンド全盛である。
確かに手数料は安い、みんなもワイワイ言っている。
しかしそれだけで決めて本当にいいのか？
ヒネくれ者の陽ちん、みんなが流れていく方向は常に疑ってかかる癖が抜けないので、クラス別投資信託についてざっくり検証してみました。
筆者の個人型確定拠出年金の場合、
- 60歳まで引き出せない長期投資←これが普通の投資信託と大きく違う
- 総額で1000万以上の掛け金←でかい
- 儲け重視というより手堅く行きたい←筆者のスタンス
という特徴があり、これに合致したものを選ぶというのが目的になります。
まあ結論から言うと結局インデックスだね、ってことになるんだけどw
元本確保型（定期預金）…利率が低すぎて、手数料を引いたら元本がマイナスになる。運用が退屈。インフレ対応できない。またせっかくの税制優遇（利益は非課税）を生かせない。
ターゲットイヤー型…運用の歴史が浅く、長期運用に有利なのか不明。参考記事 市況に関わらず”自動的”にリスク資産を下げるというのは融通がきかない。どうせ下げるなら自分で資産配分をいじることで下げればいいのではないか。参考記事
バランス型…運用の中身がよくわからない＝リスクの把握が難しい。よくわからないものには投資しないという自身のポリシーに反する。参考記事
コモディティ型…利息や配当が無いのに手数料を取られる。長期投資に向かない。参考記事
デメリットばかりを並べたが、商品それ自体が悪いということではなく、あくまで個人型確定拠出年金には向かないというだけである。商品の特性と市場動向を見極める目がある人、リスクを取り大きく儲けたいたい人、ハラハラドキドキしたい人にはむしろ向いているものもある。
しかし筆者としてはイチイチ個別に勉強も監視もしてられないし、あるていど方針を決めたら放置で運用したい。
上記に比べインデックスファンドの特徴として
- わかりやすい・・・指数に連動しているためわかりやすい。書籍やネット上の情報が多い
- 信託報酬が安い・・・上記ファンドは年率1％超、インデックスは0.5％以下が多い。掛け金が大きくなってくるとこの差はバカにできない
- 負けない・・・統計上、インデックスファンドは市場平均を上回る勝率を出している
ということがいえる。
よって筆者も、最終的にインデックスファンドに落ち着きました。
これはまだ序章で、ファンド選定と運営管理機関選択への道のりはまだまだ遠い。。。
2015/06/26
ヤフオクの出品ページリニューアルに怒りを覚える。アローラさんはよ大ナタふってー
ヤフオクのPC用出品ページがリニューアルされたよね。
1年くらい前？には管理ページもリニューアルされたよね。
ほんとさ、ヤフオクって迷走してるよね。
いったいどこがどう良くなったんだか、何の効果を期待してんだか、何を言いたいんだか、全っ然わかんねーんだけど？
ただ単にコンテンツ並べ替えただけじゃん。
お前らヒマなの？
自己満足もたいがいにしろ。
こんなクソリニューアルにもウン百万、ウン千万てコストかかってんだぜ？
そのコストはユーザが負担してんだぜ？
マジふざけんなよ死ね。
と、こんなダサいセンスでのらりくらりと運営してきたヤフオクにも、変化を迫られるときがやって来た。
先日、165億円の報酬でも話題になった、ソフトバンク孫正義社長の後継者である、ニケシュ・アローラさんはすでにヤフー会長に就任している。
やまもといちろうさんの記事「Yahoo! JAPAN「爆速」の終わり」によると、アローラさんはYahoo! JAPAN経営陣に見切りをつけているようなので、今後大改革が行われる可能性が高い。
今はいろいろとクソな点が目立つヤフオクだが、アローラ体制になったら大きく変わるだろう。
ぬるま湯でタラタラ働いてきた連中は追い出され、肉食系プロデューサー、ディレクター、エンジニア、デザイナがドカドカやってきて、ガシガシと仕事して、イケてるサイトに変えてくれる日も近い。
まあそうなったらなったで、手数料が上がる日も近くなるけどね。。。（汗）
1年くらい前？には管理ページもリニューアルされたよね。
ほんとさ、ヤフオクって迷走してるよね。
いったいどこがどう良くなったんだか、何の効果を期待してんだか、何を言いたいんだか、全っ然わかんねーんだけど？
ただ単にコンテンツ並べ替えただけじゃん。
お前らヒマなの？
自己満足もたいがいにしろ。
こんなクソリニューアルにもウン百万、ウン千万てコストかかってんだぜ？
そのコストはユーザが負担してんだぜ？
マジふざけんなよ死ね。
と、こんなダサいセンスでのらりくらりと運営してきたヤフオクにも、変化を迫られるときがやって来た。
先日、165億円の報酬でも話題になった、ソフトバンク孫正義社長の後継者である、ニケシュ・アローラさんはすでにヤフー会長に就任している。
やまもといちろうさんの記事「Yahoo! JAPAN「爆速」の終わり」によると、アローラさんはYahoo! JAPAN経営陣に見切りをつけているようなので、今後大改革が行われる可能性が高い。
今はいろいろとクソな点が目立つヤフオクだが、アローラ体制になったら大きく変わるだろう。
ぬるま湯でタラタラ働いてきた連中は追い出され、肉食系プロデューサー、ディレクター、エンジニア、デザイナがドカドカやってきて、ガシガシと仕事して、イケてるサイトに変えてくれる日も近い。
まあそうなったらなったで、手数料が上がる日も近くなるけどね。。。（汗）
2015/06/25
配送伝票は重要な顧客情報である～一番かんたんな売上アップ術
筆者は取引完了後、取引を振り返り、配送伝票に記しをつけることにしている。
◎…取引がスムーズに進み、良評価もついた。しかもコメントはテンプレではなく、独自コメントになっている。満足度が非常に高かったと思われる。
○…取引がスムーズに進み、良評価もついた。コメントはテンプレ。この場合、満足したが評価はアッサリしてる人と、不満だったが社交辞令で仕方なくつけた人と混ざっているので、実際のところはわからない。が、良評価は良評価ということで。
×…取引がスムーズに進まなかった。あるいはフザけた評価をつけてきた奴。死ねと思った奴。
◎と○がついた顧客情報は、ものすごく重要だ。
あなたの出品を見て、信頼し、個人情報を公開し、お金を払い、取引を行った結果、好印象を持ってくれた人々である。
信用という名の貯金で構築された、あなたの財産である。ただの伝票じゃないんだよ。財産だよ。
だから、売上を手っ取り早く上げたかったら、この人たちにアプローチすると良い。
1回も買ったことがない人より、1回でも買ってくれた人に再度買わせるほうが、はるかに簡単だ。
取引のハードルはぐっと低い。
新商品の案内やセール情報を流せば、効率的に売れるだろう。
貯金が尽きるまでね。
企業があの手この手で顧客リストをゲットしようとするのも、つまるところ
「簡単にモノを売りたいから」
である。
リストを作るのは手間も時間もかかるが、他人の作ったリストは金で買える。
だから裏流しが横行する。
車を買ったことがない人より、1回でも買ったことのある人のほうが、2台目、3台目を買う確率が高い。高所得者である確率も高いから、不動産や宝石も買わせることができるかもしれない。ワゴン車を買った人は子供がいる可能性が高いから、受験塾の案内をしたら刺さるかもしれない。スポーツカーを買う人は見栄っ張りな可能性が高いから、有名人を起用した商品が売れるかも。夏目ナナを買った人は黒沢愛も好きかも（？）。
かように、「誰が何に金を払ったか？」という情報は次の商売に活用しやすい”宝の山”なのである。
客として、1回買い物をしてしまうと、その後しつこくDMが届くのも、あなたが見込み客（＝カモ）と思われてるからだ。
オレオレ詐欺ですら、1回ひっかかった人は2回目もひっかかりやすいという。
とか言いつつ、筆者は顧客リストに売り込みをかけたことは、一度もないけどね。
なんせ年賀状すら出さないくらいだからw
取引のある客にしつこく営業をかけるのもひとつの戦略だが、ここぞ！という時に限定して営業したほうが、高い効果を見込めるはずだという思いもある。
まあ、にっちもさっちも行かなくなったらそうも言ってられないけどね。
いまのところ、そこまで切羽詰ってもいないので、”奥の手”として取っておいてます。
◎…取引がスムーズに進み、良評価もついた。しかもコメントはテンプレではなく、独自コメントになっている。満足度が非常に高かったと思われる。
○…取引がスムーズに進み、良評価もついた。コメントはテンプレ。この場合、満足したが評価はアッサリしてる人と、不満だったが社交辞令で仕方なくつけた人と混ざっているので、実際のところはわからない。が、良評価は良評価ということで。
×…取引がスムーズに進まなかった。あるいはフザけた評価をつけてきた奴。死ねと思った奴。
◎と○がついた顧客情報は、ものすごく重要だ。
あなたの出品を見て、信頼し、個人情報を公開し、お金を払い、取引を行った結果、好印象を持ってくれた人々である。
信用という名の貯金で構築された、あなたの財産である。ただの伝票じゃないんだよ。財産だよ。
だから、売上を手っ取り早く上げたかったら、この人たちにアプローチすると良い。
1回も買ったことがない人より、1回でも買ってくれた人に再度買わせるほうが、はるかに簡単だ。
取引のハードルはぐっと低い。
新商品の案内やセール情報を流せば、効率的に売れるだろう。
貯金が尽きるまでね。
企業があの手この手で顧客リストをゲットしようとするのも、つまるところ
「簡単にモノを売りたいから」
である。
リストを作るのは手間も時間もかかるが、他人の作ったリストは金で買える。
だから裏流しが横行する。
車を買ったことがない人より、1回でも買ったことのある人のほうが、2台目、3台目を買う確率が高い。高所得者である確率も高いから、不動産や宝石も買わせることができるかもしれない。ワゴン車を買った人は子供がいる可能性が高いから、受験塾の案内をしたら刺さるかもしれない。スポーツカーを買う人は見栄っ張りな可能性が高いから、有名人を起用した商品が売れるかも。夏目ナナを買った人は黒沢愛も好きかも（？）。
かように、「誰が何に金を払ったか？」という情報は次の商売に活用しやすい”宝の山”なのである。
客として、1回買い物をしてしまうと、その後しつこくDMが届くのも、あなたが見込み客（＝カモ）と思われてるからだ。
オレオレ詐欺ですら、1回ひっかかった人は2回目もひっかかりやすいという。
とか言いつつ、筆者は顧客リストに売り込みをかけたことは、一度もないけどね。
なんせ年賀状すら出さないくらいだからw
取引のある客にしつこく営業をかけるのもひとつの戦略だが、ここぞ！という時に限定して営業したほうが、高い効果を見込めるはずだという思いもある。
まあ、にっちもさっちも行かなくなったらそうも言ってられないけどね。
いまのところ、そこまで切羽詰ってもいないので、”奥の手”として取っておいてます。
2015/06/24
ノロケか宣伝かよくわからない～柴門ふみの旦那に対する反撃（？）
人気漫画家の柴門ふみが「婦人公論」で旦那への鬱憤をブチまけているらしい。
育児を一切せずゴルフに浮気！『島耕作』弘兼憲史の“家庭放棄“を妻の柴門ふみが暴露！
なんぞこのノロケは。
「あっそう平和だね」
としか言いようがない記事だけどw
似た境遇にある奥様が読んだら共感を得るんだろうか？？？
自分ばっかりひどい目にあったかのような口ぶりだけどさ、愚痴のまえに
「おまえ生活費いくらもらってたんだよ？」
ってのをぜひ聞きたいよね。
弘兼憲史はスピリッツを代表する超売れっ子漫画家なわけじゃん。
ウン億って稼いでる男なわけじゃん。
「ゴルフも銀座通いも浮気もするけど、生活費として毎月300万もらってました」
とか聞いても同情する？
「はああああ？それぐらい我慢しろ」
つーのが市民感情というものではないだろうかw
べつに弘兼憲史をかばうわけではない（筆者は『島耕作』ってくだらなねえ作品だなと思ってるし）
「稼いでりゃ好き勝手やってOK」と言いたいわけでもない。
んだけど、雑誌という反論できない場所で、伴侶のプライベート情報を暴露して、さも自分ばかりが傷ついて苦労したかのように語るその浅ましさがさ、下品でさもしくて卑劣で卑怯で最悪だねーおばさん、と思っただけ。
どんだけツライ思いをしたんか知らんが、少なくともこの行為は自分を悲劇のヒロインに仕立て上げるためのプロモーションだ。
要は「同情ホイホイ」だ。
「柴門さん、家庭も仕事もがんばったのに、ヒドイ旦那ですね」
って言って欲しいだけやろ。
どんだけ幼稚やねん。
これが恋愛の神様ですか。ハー！
浮気の証拠を突きつけたら、認めて開き直ったってのもさあ、相当ナメられてるよね。
弘兼は認めたところでオオゴトにならない（＝離婚するとか脅されない）と思ってるってことなわけで。
それをわざわざ公開するというのは
「あたしこんなにバカにされてるんです♪うっふん」
と言ってるようなものだ。
そんな腹立つんだったら慰謝料がっぽりもらって別れりゃええやん。
相手が弘兼憲史ならめっちゃ取りがいあるやんw
子供独立して、自分も稼ぎがあって、浮気の証拠も押さえている。
なのに離婚せずに、グチグチグチグチ文句言ってる。
「それでもあたしは旦那を愛してるの♪」
っていうノロケだよね。
ほんま平和やで。
なんなのこれ、新刊の宣伝か何かなのか？アホらし。
柴門ふみといえば、20年前はハヤりにハヤっていたので筆者もよく読んでいた。
印象に残ってるのは、東京ラブストーリーだったかな？
パーティのシーンで伊集院静をdisってるコマがあるんだよね。
いかにも業界人て感じのチャラチャラしたおじさんを描写して、赤名リカに「何あのセクハラおやじ」みたいなセリフ言わせてる。
「ふーん、柴門ふみは伊集院静がキライなのかー」
って思ってたら、しばらくして、今度は伊集院静を盛大に持ち上げてるエッセイを見つけてさあ、
「伊集院静くらいの体格が、女を抱くのにちょうどいいのだ、夏目雅子や篠ひろ子といった美人女優を妻にするのも納得」
みたいなこと書いてて「ハ？」ってなった記憶が。
おまえ漫画ではdisってたじゃん、みたいなね。
つーか柴門ふみって「恋愛の教祖」とか言われてるけど、実像は「インテリ非モテ女子」だよな。
モテない鬱憤を漫画にブチまけてたら、うまいことヒットしちゃいましたっていうのが柴門ふみでしょ。
えーとこれは褒めてます。柴門ふみさんは偉大な恋愛漫画家です。
今後も旦那さんとよろしくやってください。
感情のふり幅が大きくて面白い漫画です。ザ・青春！て感じ。
こいつら会社の電話つかって恋人に電話かけまくってんだよね。「仕事しろ」と思った記憶がw 携帯もネットもなかった時代の男女はこうやって連絡をとっていたんだな。
筆者にもこんなwktkな35歳が訪れるんだろうか。。。と思っていたら無風で通過してしまいましたwまあでもこれも面白いよ。2巻完結なのでサクッと読めます。
どれも恋愛漫画だから当たり前っちゃ当たり前なんだけど、登場人物がみんな恋にうつつ抜かしすぎなんだよな。頭の中9割が恋愛モードつーか。
恋にうつつを抜かしてても難なく生活できたバブリーな時代ならではの作品かもしれない。
ドラマも主題歌もヒットしたよねー。
育児を一切せずゴルフに浮気！『島耕作』弘兼憲史の“家庭放棄“を妻の柴門ふみが暴露！
子供と直接話をしたことはほとんどなく、ゴルフや夜の銀座に通いつめた
浮気が発覚しても「俺はモテるんだから仕方ない」と開き直ったという
なんぞこのノロケは。
「あっそう平和だね」
としか言いようがない記事だけどw
似た境遇にある奥様が読んだら共感を得るんだろうか？？？
自分ばっかりひどい目にあったかのような口ぶりだけどさ、愚痴のまえに
「おまえ生活費いくらもらってたんだよ？」
ってのをぜひ聞きたいよね。
弘兼憲史はスピリッツを代表する超売れっ子漫画家なわけじゃん。
ウン億って稼いでる男なわけじゃん。
「ゴルフも銀座通いも浮気もするけど、生活費として毎月300万もらってました」
とか聞いても同情する？
「はああああ？それぐらい我慢しろ」
つーのが市民感情というものではないだろうかw
べつに弘兼憲史をかばうわけではない（筆者は『島耕作』ってくだらなねえ作品だなと思ってるし）
「稼いでりゃ好き勝手やってOK」と言いたいわけでもない。
んだけど、雑誌という反論できない場所で、伴侶のプライベート情報を暴露して、さも自分ばかりが傷ついて苦労したかのように語るその浅ましさがさ、下品でさもしくて卑劣で卑怯で最悪だねーおばさん、と思っただけ。
どんだけツライ思いをしたんか知らんが、少なくともこの行為は自分を悲劇のヒロインに仕立て上げるためのプロモーションだ。
要は「同情ホイホイ」だ。
「柴門さん、家庭も仕事もがんばったのに、ヒドイ旦那ですね」
って言って欲しいだけやろ。
どんだけ幼稚やねん。
これが恋愛の神様ですか。ハー！
浮気の証拠を突きつけたら、認めて開き直ったってのもさあ、相当ナメられてるよね。
弘兼は認めたところでオオゴトにならない（＝離婚するとか脅されない）と思ってるってことなわけで。
それをわざわざ公開するというのは
「あたしこんなにバカにされてるんです♪うっふん」
と言ってるようなものだ。
そんな腹立つんだったら慰謝料がっぽりもらって別れりゃええやん。
相手が弘兼憲史ならめっちゃ取りがいあるやんw
子供独立して、自分も稼ぎがあって、浮気の証拠も押さえている。
なのに離婚せずに、グチグチグチグチ文句言ってる。
「それでもあたしは旦那を愛してるの♪」
っていうノロケだよね。
ほんま平和やで。
なんなのこれ、新刊の宣伝か何かなのか？アホらし。
柴門ふみといえば、20年前はハヤりにハヤっていたので筆者もよく読んでいた。
印象に残ってるのは、東京ラブストーリーだったかな？
パーティのシーンで伊集院静をdisってるコマがあるんだよね。
いかにも業界人て感じのチャラチャラしたおじさんを描写して、赤名リカに「何あのセクハラおやじ」みたいなセリフ言わせてる。
「ふーん、柴門ふみは伊集院静がキライなのかー」
って思ってたら、しばらくして、今度は伊集院静を盛大に持ち上げてるエッセイを見つけてさあ、
「伊集院静くらいの体格が、女を抱くのにちょうどいいのだ、夏目雅子や篠ひろ子といった美人女優を妻にするのも納得」
みたいなこと書いてて「ハ？」ってなった記憶が。
おまえ漫画ではdisってたじゃん、みたいなね。
つーか柴門ふみって「恋愛の教祖」とか言われてるけど、実像は「インテリ非モテ女子」だよな。
モテない鬱憤を漫画にブチまけてたら、うまいことヒットしちゃいましたっていうのが柴門ふみでしょ。
えーとこれは褒めてます。柴門ふみさんは偉大な恋愛漫画家です。
今後も旦那さんとよろしくやってください。
感情のふり幅が大きくて面白い漫画です。ザ・青春！て感じ。
こいつら会社の電話つかって恋人に電話かけまくってんだよね。「仕事しろ」と思った記憶がw 携帯もネットもなかった時代の男女はこうやって連絡をとっていたんだな。
筆者にもこんなwktkな35歳が訪れるんだろうか。。。と思っていたら無風で通過してしまいましたwまあでもこれも面白いよ。2巻完結なのでサクッと読めます。
どれも恋愛漫画だから当たり前っちゃ当たり前なんだけど、登場人物がみんな恋にうつつ抜かしすぎなんだよな。頭の中9割が恋愛モードつーか。
恋にうつつを抜かしてても難なく生活できたバブリーな時代ならではの作品かもしれない。
ドラマも主題歌もヒットしたよねー。
2015/06/23
トヨタはハンプ常務をもう見限っている
警視庁組織犯罪対策５課は６月１８日、米国から麻薬の錠剤を輸入したとして、麻薬取締法違反（輸入）容疑で、トヨタ自動車常務役員で米国人女性のジュリー・ハンプ容疑者（５５）を逮捕した。同課によると、ハンプ容疑者は「麻薬を輸入したとは思っていない」と容疑を否認している。（朝日新聞）
世界のTOYOTAにスキャンダル。なかなかに衝撃的なニュースだ。
Huluでアメリカドラマの見すぎである筆者は、この事件の背景にいろいろ妄想を膨らませる。
１）ハンプ容疑者は中毒者だった（そのまんま説）
ハンプ容疑者は、GMやペプシコなどを経て北米トヨタ入りし、わずか3年で常務に出世したスーパーエリート。しかもトヨタ初の女性役員！トヨタの期待と外野からのプレッシャーは相当なものだっただろう。で、つい手を出しちゃった。
入社後に始めたんだとしたら、健康診断や身元調査で発見しようがない。この場合、トヨタの管理責任能力が厳しく問われることはないんじゃないかな。
２）ライバルにハメられた（陰謀説）
トヨタ常務の椅子に座り損ねた人、あるいはハンプ容疑者に個人的な恨みがある人にハメられた。荷物に麻薬を紛れ込ませるなんて簡単だろうしね。最初筆者はこれじゃないかな？と思ったんだけど、自分で送った荷物に入れていたところを見ると、ちょっと違うかもしれない。
あるいは中毒に”させられた”か。過大なプレッシャーと激務の中で疲れ果てているところに、優しい顔したライバルの手下が「コレを使えば楽になるよ」って渡してきたら？
３）トヨタをハメるために常務がわざとやった（陰謀説）
トヨタブランドに傷をつけるためのGM（ってか米政府）からの刺客パターンwでもだとしたらもっと別の方法やるか。入社から3年もたってるんだし、コスパ悪いやね。いやでもギャングに弱み握られてたりしたらやるよね（膨らむ妄想）。
さてどれでしょう？
って知るわけないけど。
真相は闇の中。。。w
ひとつハッキリしてるのは、トヨタはもうハンプ容疑者を見限っているってこと。これまでどんなに仕事で貢献していたとしても、彼女を守る気なんかサラサラないだろう。
いまはまだ犯罪者確定前だから、
「信頼する、かけがえのない仲間」と述べた上で「法を犯す意図がなかったと明らかにされることを信じている」
というコメントで、”大事な仲間です！”アピールしてるけど、まあ建前だわな。
なぜならハンプ容疑者は薬物を「自分のものである」と認めてしまっているから。持ち込むのはマズイというのを知っていたかどうかが問題ではなく、違法行為をしてしまったことが問題なのだ。
そうではなく、逮捕後も「知らぬ存ぜぬ」で押し通し、捜査の過程で中毒でもなければ麻薬との関連性も認められないことが判明すれば、致命的な落ち度にはならないんじゃないか。
しかし、彼女は犯罪者になる確率が高い。そしたらトヨタがかばう理由はない。むしろ被害者である。
いまのトヨタは、このスキャンダルの影響をいかに最小限に食い止めるか、後任常務は誰にするか、で大忙しだろう。
邸宅が並ぶ高級住宅街。
鈴虫の声が響く夏の夜。
次の常務候補にトヨタからアポの連絡。
「俺の番が来たか」
とかつぶやいてる中尾彬みたいなおじさんの絵が目に浮かぶようだぜw
というのも、昨日紹介した本を読むと、リアリティをもって納得できますw
2015/06/22
仕事とは何か？
ちょっと前に話題になっていた投稿。
うーん、気持ちはわかるけど、こんなことをいくら熱く語っても
「嫌な仕事が回ってこないように社内調整するのが下手なボクアピール」
にしかならないよね。
この人、公務員になったらなったでゴチャゴチャ文句言うタイプだよきっと。
先輩風ふかせて学生は騙せても、まともな社会人からは何の評価も得られないだろう。
勤め人の仕事なんてさ、すべては
「モテたい＆えばりたいおっさんを気持ちよくさせること」
じゃん？
内資だろうが外資だろうが、中小企業だろうが大企業だろうが、コンサルだろうが販売員だろうが、男だろうが女だろうが、会社勤めをする人の仕事はすべてが「ジジころがし」に集約される。
会社、取引先、あらゆるところに生息するおじさんの喜び組となり踊り狂うこと。
それが会社員ですやん。
売上アップ？業務の効率化？顧客満足度の向上？社会貢献？人脈作り？
毎朝、日経新聞を読む？VBAを使いこなす？TOEIC900点以上？
何を眠たいこと云うてまんの。
そんなんいくらやったって、目の前の上司のチンチン気持ちよくさせなきゃ、役職も給料も上がりまへん。
「青色発光ダイオード」を発明してノーベル賞をとった中村修二さん。
元職場、日亜化学工業では、研究成果の特許を横取りされ、報酬がたった2万円だったというのが話題になっていた。
ノーベル賞につながる研究の報酬がたった2万。筆者が売ってる古着の粗利より低いぜ。。。
たしかにひでえ仕打ちだと思うけど、でもさ、それが会社なんだよな。
不満爆発の中村さんは、日亜を捨て渡米し、自分を評価してくれる環境を手に入れ実績を積む。そしたら「情報漏えいだ」と日亜に訴えられたり、「ふざけんな！」と中村さんが逆に訴えたりと、両者のイザコザは裁判にまで発展して泥沼化した。
ノーベル賞受賞後、中村さんは日亜に仲直りを申し出たが、日亜は一蹴している。
たとえノーベル賞をとって世界中が絶賛しようとも、日亜にとって中村さんは「自分らに砂をかけた無礼な奴」でしかない。
中村さんを引き止めておけば、ノーベル賞受賞者誕生の栄誉にあずかれたかもしれないのに、「逃がした魚は大きかった」なんて微塵も思ってないのだ。
ノーベル賞受賞者ですら、ジジころがしで下手うったらこのザマ。
ましてや、ちょっとやそっと優秀なだけのその他多くの凡人が、会社で正当な評価や自由な環境なんか得られるわけない。
仕事とは何か？
会社に魂を売り、奴隷として働くこと！
白々しい茶番に全力で付き合うこと！
社蓄街道をひた走ること！
その見返りが、お給料ですやん。
どこの会社行ったって同じ。
筆者はこれに32歳の時に気がついて（遅すぎ。。。）、とてもではないがこんな生活をあと30年も送るのは無理だと思って辞めてしまった。
出世自体には興味はないが、金が欲しかったら出世するしかないわけで。
踊り方はわかってたけど、自分にはできない、というのを悟ったんだよね～。
知ってることと、できることの間には大きな壁がある。
「俺にはその踊り方がようわからん」という人には、踊り子メソッドをがっつり教えてくれる良書があるので最後に紹介しておこう。
会社はどのような社員に×をつけ、どのような社員を高い評価○にするのか。元外資系企業の人事担当役員が明かす社員が知らない秘密のルール。
著者はアメリカで人気のキャリアカウンセラー。外資系と書いてあるが、日本の会社も同じだろう。
会社が”本当に”求めている人物像。”本当の”解雇の理由。”本当の”昇進の理由。笑顔で語る建前のウラにある本音。
こんなにがんばっているのに、なぜ自分は評価されないのか？なぜあいつが管理職なのか？なぜあいつはクビにならないのか？なぜセクハラやパワハラを訴えても無駄なのか？
組織人として働いていると必ず直面する数々の謎に、この本はこたえてくれる。
学生さんが読んだら目を白黒させてしまうだろうが、これが現実だね。
筆者はこれを会社退職後に読んだんだけど、「やっぱ辞めて正解だったな」と改めて思った次第。
よくあるマッキンゼー流なんちゃらとかハーバード流なんちゃらなんかの本より、よほど面白い”会社員サバイバル”本です。アマゾンレビューでも高評価。おすすめ。
2015/06/21
雨天の自転車も超快適。サドルも隠れるポンチョカッパ
基本的に雨の日は外出しない筆者であるが、落札が重なるとそうも言ってられないので、今日は仕入れに行ってました。
チャリダーである筆者にとって、こんな雨の日に大活躍なのがこちらのポンチョ型カッパ。
これ何がいいって、サドル部分もすっぽり隠れるから、運転がすごい”快適”なんだよね。
サドルが濡れるとスベるし気持ち悪いしで超憂鬱。
でもこのカッパなら、豪雨でも手の周りがまったく濡れないのである。
あとこれまで使ってたカッパは、ちょっと勢いよくこぐとフードが風で飛ばされて頭がびしょ濡れになることがあったんだけど、これは首元もしっかり閉まるし、閉め紐でわりとしっかりフードをかぶれるので、そうそう取れない＝濡れない＝快適なのだ。
サンバイザーも透明で視界が遮られないのがいい。
ということで安全性と快適さをしっかり備えたイチオシカッパである。
色はイエローが断然おススメだ。
かなり目立つが、視界が悪くなる雨天時は、これくらい派手なほうが車からよく見える。
高確率で停止＆減速してくれるので、事故回避によい。
着てみると、突然変異で巨大化したヒヨコみたいだ。
こいでると子供から指を指されたりするがご愛嬌。
ピヨピヨ。
チャリダーである筆者にとって、こんな雨の日に大活躍なのがこちらのポンチョ型カッパ。
これ何がいいって、サドル部分もすっぽり隠れるから、運転がすごい”快適”なんだよね。
サドルが濡れるとスベるし気持ち悪いしで超憂鬱。
でもこのカッパなら、豪雨でも手の周りがまったく濡れないのである。
あとこれまで使ってたカッパは、ちょっと勢いよくこぐとフードが風で飛ばされて頭がびしょ濡れになることがあったんだけど、これは首元もしっかり閉まるし、閉め紐でわりとしっかりフードをかぶれるので、そうそう取れない＝濡れない＝快適なのだ。
サンバイザーも透明で視界が遮られないのがいい。
ということで安全性と快適さをしっかり備えたイチオシカッパである。
色はイエローが断然おススメだ。
かなり目立つが、視界が悪くなる雨天時は、これくらい派手なほうが車からよく見える。
高確率で停止＆減速してくれるので、事故回避によい。
着てみると、突然変異で巨大化したヒヨコみたいだ。
こいでると子供から指を指されたりするがご愛嬌。
ピヨピヨ。
2015/06/20
続報：「激安販売レターパック」苦情頻発w
レターパックの激安販売サイト「激安販売レターパック」ですが、
遅え！
届かない！
連絡がつかない！
どうなっとんねん！！
というタレコミ苦情が当方へ複数人から寄せられておりますw
筆者は一度も利用したことがないのでなんともコメントしようがないんですが。。。利用されるかたは十分お気をつけください（ってどうやって？）。
やっぱりレターパックを安く買うなら金券ショップが確実かと思います。
筆者はいつも新宿の大黒屋で仕入れてます。
関連記事（なぜか充実していくw）
遅え！
届かない！
連絡がつかない！
どうなっとんねん！！
というタレコミ苦情が当方へ複数人から寄せられておりますw
筆者は一度も利用したことがないのでなんともコメントしようがないんですが。。。利用されるかたは十分お気をつけください（ってどうやって？）。
やっぱりレターパックを安く買うなら金券ショップが確実かと思います。
筆者はいつも新宿の大黒屋で仕入れてます。
関連記事（なぜか充実していくw）
2015/06/19
個人型確定拠出年金（401k）を始めよう（１）～運営管理機関を選ぶ前に
Tag:保険・年金
掛け金が全額控除になる個人型確定拠出年金。
積み立てっぱなしの国民年金や国民年金基金と違い、自分で投資信託を選んで運用し、運用次第で年金額が決まる。
一般の投信と比べて割安な手数料に、運用益が非課税という税制優遇、また受け取り時にも控除が受けられるという、メリット満載の最強な金融商品である。
余裕があるフリーランス・個人事業主はぜひ利用しよう。なお企業型についてはようわかりまへん。
個人型確定拠出年金（401k）を始めるには、銀行や証券会社（運営管理機関という）に自分でアカウントを開く必要がある。
運営管理機関は全国にこれだけ（200くらい？）あるので、いったいどこに申し込んだらいいのやらと最初は悩むだろう。
そこでネットをアレコレ見ていると
「手数料が安いSBI証券がおススメ！」
と言っている人が非常に多い。
そしてそれらは全部アフィリエイトである（リンクをクリックして口座開設や資料請求をすると、サイト運営者に金が入る仕組み）
たしかにSBI証券は安いので、毎月、最低金額の5000円しか掛けないつもりなら、SBI証券一択でもいいかもしれない。信託報酬も安いインデックスファンドにすれば手数料は限りなく低く抑えられる。掛け金が少なければ利益も損益もそこまで幅はないだろう。
しかし、万単位で掛けるつもりなら、数年で数百万の運用額になる。運用方針を持つことなく適当に運営管理機関を決め、適当に運用するのはギャンブルと同じだ。適切なリスクコントロールなしに、適切な利益は望めない。
真剣に考えないとあとで後悔するよ。マージーで。
じゃあどうやって選ぶのさ？ってとこだけど、個人型確定拠出年金のオフィシャルサイトFAQでは下記のように説明している。
運営管理機関を選択するポイントを教えてください。
何言ってんだか全然わからんわ。
筆者が考えるポイントは3つだ。
上から重要順、検討に時間がかかる順、に並んでいる。１が一番重要。
運用商品＝ファンドの選定は投資信託の知識がないとちょっとムズカシイ。ファンドが決まれば、取り扱い運営管理機関も絞られる。
積立額は年一回変更できるから、最初は「エイヤッ！」で決めてしまってもいいかもしれない。手数料比較はエクセルが使えればたいした作業ではない。
これらを入念に検討して、ようやく運営管理機関が決まる。
実際は運営管理機関もあとで変更は可能だが、利益を毀損するほどのコストがかかったり、すぐに運用再開ができない等リスクがある。１度決めたらその口座と60歳までずっと付き合い続けるというのが基本だ。
そう！運営管理機関の選択は結婚と同じくらい重いのである！
一生の伴侶を決するつもりで、しっかり吟味すべし。
筆者の個人型確定拠出年金については、どういう意図でどこで何をいくらで運用してるのか？をそのうち記事にします。でも書くのが大変なのでかなり先です。
＜余談＞
という知識を得ると、ブログで「手数料安いからSBI証券がいいよ」と言っている人をフィルタリングすることができるようになる。別にしなくてもいいが。
手数料以外にも重視すべき検討事項を知らずにススメてるなら
知っててススメてるなら
ということだ。
どっちにしろ素人ホイホイで「自分の利益 ＞ 読者の利益」というスタンスだから（別にそれを批判するわけじゃないが）、参考にするときは気をつけるべし。
積み立てっぱなしの国民年金や国民年金基金と違い、自分で投資信託を選んで運用し、運用次第で年金額が決まる。
一般の投信と比べて割安な手数料に、運用益が非課税という税制優遇、また受け取り時にも控除が受けられるという、メリット満載の最強な金融商品である。
余裕があるフリーランス・個人事業主はぜひ利用しよう。なお企業型についてはようわかりまへん。
個人型確定拠出年金（401k）を始めるには、銀行や証券会社（運営管理機関という）に自分でアカウントを開く必要がある。
運営管理機関は全国にこれだけ（200くらい？）あるので、いったいどこに申し込んだらいいのやらと最初は悩むだろう。
そこでネットをアレコレ見ていると
「手数料が安いSBI証券がおススメ！」
と言っている人が非常に多い。
そしてそれらは全部アフィリエイトである（リンクをクリックして口座開設や資料請求をすると、サイト運営者に金が入る仕組み）
たしかにSBI証券は安いので、毎月、最低金額の5000円しか掛けないつもりなら、SBI証券一択でもいいかもしれない。信託報酬も安いインデックスファンドにすれば手数料は限りなく低く抑えられる。掛け金が少なければ利益も損益もそこまで幅はないだろう。
しかし、万単位で掛けるつもりなら、数年で数百万の運用額になる。運用方針を持つことなく適当に運営管理機関を決め、適当に運用するのはギャンブルと同じだ。適切なリスクコントロールなしに、適切な利益は望めない。
真剣に考えないとあとで後悔するよ。マージーで。
じゃあどうやって選ぶのさ？ってとこだけど、個人型確定拠出年金のオフィシャルサイトFAQでは下記のように説明している。
運営管理機関を選択するポイントを教えてください。
何言ってんだか全然わからんわ。
筆者が考えるポイントは3つだ。
- 運用する商品を決め、運営管理機関を絞る
- 毎月の積立額を決める
- 手数料を比較する
上から重要順、検討に時間がかかる順、に並んでいる。１が一番重要。
運用商品＝ファンドの選定は投資信託の知識がないとちょっとムズカシイ。ファンドが決まれば、取り扱い運営管理機関も絞られる。
積立額は年一回変更できるから、最初は「エイヤッ！」で決めてしまってもいいかもしれない。手数料比較はエクセルが使えればたいした作業ではない。
これらを入念に検討して、ようやく運営管理機関が決まる。
実際は運営管理機関もあとで変更は可能だが、利益を毀損するほどのコストがかかったり、すぐに運用再開ができない等リスクがある。１度決めたらその口座と60歳までずっと付き合い続けるというのが基本だ。
そう！運営管理機関の選択は結婚と同じくらい重いのである！
一生の伴侶を決するつもりで、しっかり吟味すべし。
筆者の個人型確定拠出年金については、どういう意図でどこで何をいくらで運用してるのか？をそのうち記事にします。でも書くのが大変なのでかなり先です。
＜余談＞
という知識を得ると、ブログで「手数料安いからSBI証券がいいよ」と言っている人をフィルタリングすることができるようになる。別にしなくてもいいが。
手数料以外にも重視すべき検討事項を知らずにススメてるなら
- 素人ホイホイの情弱アフィリエイター
知っててススメてるなら
- 素人ホイホイの不親切アフィリエイター
ということだ。
どっちにしろ素人ホイホイで「自分の利益 ＞ 読者の利益」というスタンスだから（別にそれを批判するわけじゃないが）、参考にするときは気をつけるべし。
2015/06/18
所得補償保険の必要性～自営業者と会社員では全然違います
Tag:保険・年金
昨日は、所得補償保険の解約にいたった話をした。
高い勉強代だった。。。ライフネット「働くひとへの保険」を解約するまで
なぜにこんなに長々と話しているのかというと、所得補償保険の必要性を感じているからである。
貯蓄がたっぷりある人は問題ないが、そうでない人は働けなくなると、人生が詰む確率がグンと上がるw いや笑い事じゃないんだけど。
病気やケガなどのいざというときの保障として、医療保険を考える人は多い。しかし医療保険で”医療費”はカバーできても、”所得”まではカバーできない。
筆者のような弱小自営業者は就業不能＝即収入停止、を意味する。働かないとお金がもらえないのだ。
そんなの当たり前じゃんて？
会社員（社会保険加入者）は違うのだよ。
を利用することにより、働かなくてもお金が入るのである。
さらに大企業だと「支給額が平均日給の80％」だったり、「給付期間が最長3年」だったり、「見舞金」がもらえたり、「通常3割の自己負担が2割」になったりと至れり尽くせりの保障があるのだ。
働かなくてもお金がもらえる！
これぞ会社員の真骨頂である！
企業の福利厚生というと、やれリゾート施設が使えるだの、スポーツ観戦チケットがもらえるだの、家賃補助だのといった点に注目が行きがちだが、一番威力を発揮するのはこの「イザというとき働かなくてもお金がもらえる」という社会保険である。
だから会社員は基本的に所得補償保険を考える必要はない。
しかし自営業者は、窮地に陥っても誰も助けてくれないので、保険なり貯蓄なりで自助努力するしかないのである。（※）
ちなみに、所得補償保険とよく似たものに、収入保障保険というのがある。
所得補償は病気・ケガで長期にわたって働けなくなった際の給料代わりであるのに対し、収入保障は死亡した際に保険金を分割して払う「死亡保障」である。夫が働けない状態になったら、妻子に対して年金のように払いますよ、というものだ。
収入保障保険は扶養家族がいない筆者にとって、ちょっとニーズがズレてるんだけど、まあでもいろんな商品があるにはあるので、これも視野にいれて検討中である。
※会社員でも、扶養家族が多いとか、子供を私立に入れて海外留学させたいとか何かと物入りな人、また収入より借金が多い人は、検討余地はある。自営業者でも、1～3年分くらいの生活費をしっかり貯蓄してる人なら不要だ。
高い勉強代だった。。。ライフネット「働くひとへの保険」を解約するまで
なぜにこんなに長々と話しているのかというと、所得補償保険の必要性を感じているからである。
貯蓄がたっぷりある人は問題ないが、そうでない人は働けなくなると、人生が詰む確率がグンと上がるw いや笑い事じゃないんだけど。
病気やケガなどのいざというときの保障として、医療保険を考える人は多い。しかし医療保険で”医療費”はカバーできても、”所得”まではカバーできない。
筆者のような弱小自営業者は就業不能＝即収入停止、を意味する。働かないとお金がもらえないのだ。
そんなの当たり前じゃんて？
会社員（社会保険加入者）は違うのだよ。
- 有給休暇
- 傷病手当金（平均日給の3分の2を最長で1年6ヶ月給付）
を利用することにより、働かなくてもお金が入るのである。
さらに大企業だと「支給額が平均日給の80％」だったり、「給付期間が最長3年」だったり、「見舞金」がもらえたり、「通常3割の自己負担が2割」になったりと至れり尽くせりの保障があるのだ。
働かなくてもお金がもらえる！
これぞ会社員の真骨頂である！
企業の福利厚生というと、やれリゾート施設が使えるだの、スポーツ観戦チケットがもらえるだの、家賃補助だのといった点に注目が行きがちだが、一番威力を発揮するのはこの「イザというとき働かなくてもお金がもらえる」という社会保険である。
だから会社員は基本的に所得補償保険を考える必要はない。
しかし自営業者は、窮地に陥っても誰も助けてくれないので、保険なり貯蓄なりで自助努力するしかないのである。（※）
ちなみに、所得補償保険とよく似たものに、収入保障保険というのがある。
所得補償は病気・ケガで長期にわたって働けなくなった際の給料代わりであるのに対し、収入保障は死亡した際に保険金を分割して払う「死亡保障」である。夫が働けない状態になったら、妻子に対して年金のように払いますよ、というものだ。
- 所得補償保険＝被保険者の「給料」がわり
- 収入保障保険＝被保険者の家族への「遺族年金」がわり
収入保障保険は扶養家族がいない筆者にとって、ちょっとニーズがズレてるんだけど、まあでもいろんな商品があるにはあるので、これも視野にいれて検討中である。
※会社員でも、扶養家族が多いとか、子供を私立に入れて海外留学させたいとか何かと物入りな人、また収入より借金が多い人は、検討余地はある。自営業者でも、1～3年分くらいの生活費をしっかり貯蓄してる人なら不要だ。
2015/06/17
高い勉強代だった。。。ライフネット「働くひとへの保険」を解約した理由～口コミ、評価、評判、比較、ランキング
Tag:保険・年金
先日、丸5年契約してきたライフネットの就業不能保険「働くひとへの保険」を解約した。
これは、
働けない状態になったら、
お給料代わりに毎月給付金（筆者の場合20万で設定）を、
65歳（or1億円）までお支払いしますよ♪
という掛け捨て保険である。
一般的には「所得補償保険」と呼ばれ、生保ではなく損保が取り扱っていることが多い。
契約したとき、筆者はまだ会社員だったが、「収入が途絶えたらどうしよう。。。」という不安を持っていたので、契約した。
掛け金は毎月3728円だ。
しかし契約内容についてはよく確認しなかった。
いや確認して理解はしてたんだけど、価格と補償内容の妥当性、またそれがどれだけ自分にとって必要なのか？までは真剣に検討しなかった。
今回、自身の保険の見直しにあたり、改めてじっくり考えた次第だ。
まず、どういう場合になったら給付を受けられるのか、支払い事由について再チェックしたのだが、これがめちゃくちゃハードルが高いことに気づく。
それって具体的にどういう状態よ？と、ライフネットホームページの「就業不能状態」に該当する具体例を教えてください（FAQ）で確認すると
つまり、なんとか生きてるけど社会的には死んでる状態ってことなんだよね。
そこまでヒドくなって、さらに6ヶ月経過後、ようやく給付金がもらえる。
全然働けない状態なのに半年も待たされたら、給付を受ける前に人生が詰むんじゃないだろうか？(;ﾟдﾟ)ｺﾞｸﾘ
これは厳しい。
さらに「働くひとへの保険」は精神疾患が補償対象外なんである。
上記の具体例は病気や怪我だけど、一般的に長期にわたって仕事ができない状態になるのは精神疾患が多い（というのを最近知った）。うつ病とか統合失調症とかね。
長期化する可能性が高い病気を補償してないのは大きなマイナスポイントである。
ということで、
という結論にいたり、解約した。
契約：2010年7月
解約：2015年6月
支払い総額：3728円×60ヶ月＝22万3680円
フンガグック！22万の掛け捨て！orz...
支払い期間中もなんとなく「高いな」という気はしていたのだが、深く考えないまま放置していたツケがこのざまである。
保険への加入は、よくよく慎重に検討しなければならない（涙）。
収入が途絶えるような最悪の事態になったら障害年金と貯蓄でしのぐと書いたが、これで決して十分というわけではない。ほかの保険も含めて、どうセーフティネットを構築するか考え中だ。
進展があれば当ブログで紹介する。
※諸条件によって上下するが、だいたい90万/年もらえる。ただし年金未納者はもらえない。筆者の知り合いに交通事故で下半身付随になってしまった人がいるが、その人は年金未納だったため、障害年金がもらえてないそうだ。若い人ほど払い損だといわれている国民年金だが、万が一という状況になると掛け金以上の大きなリターン（という言葉は適切じゃないけど）があるのである。やはり国の制度はバカにできないね。
＜おまけ＞
解約してしまったが、販売しているライフネット社の理念に筆者は共感しているし、応援もしている（株価はダダ下がりだけどw）。岩瀬大輔社長のブログも全部チェックしているし、著書も読んだ。
「働くひとへの保険」の登場は、それまでほとんどなかった就業不能を補償するという内容が業界に風穴をあける商品として、一般消費者よりも業界人に特に注目されたようだ。
ただ、日本では商品設計の参考になるデータが少なく、会社としてリスクを取れなかったのが、大事な精神疾患が対象外になったり、高めの価格設定につながってしまったのだろうと思われる。
ライフネットは子持ちの若夫婦ばかりを応援しているようなイメージがあるが、実はフリーランスや個人事業主の支援も考えてくれている。2014年11月のクラウドワークスと提携した保険販売はその第一歩だろう。ただそこでアピールしてるのは、今回解約した「働くひとへの保険」だけどw
おそらくライフネットの保険設計担当者は、「会社・株主・消費者三方よしになる落としどころはどこなんだ～」と試行錯誤してることだろう（そしてそれは大変やりがいのある仕事でもある！）。
今はまだ微妙でもそのうち筆者のような小規模個人事業主にも使える保険を開発してくれるかもしれない。今後に期待してます。
これは、
働けない状態になったら、
お給料代わりに毎月給付金（筆者の場合20万で設定）を、
65歳（or1億円）までお支払いしますよ♪
という掛け捨て保険である。
一般的には「所得補償保険」と呼ばれ、生保ではなく損保が取り扱っていることが多い。
契約したとき、筆者はまだ会社員だったが、「収入が途絶えたらどうしよう。。。」という不安を持っていたので、契約した。
掛け金は毎月3728円だ。
しかし契約内容についてはよく確認しなかった。
いや確認して理解はしてたんだけど、価格と補償内容の妥当性、またそれがどれだけ自分にとって必要なのか？までは真剣に検討しなかった。
今回、自身の保険の見直しにあたり、改めてじっくり考えた次第だ。
まず、どういう場合になったら給付を受けられるのか、支払い事由について再チェックしたのだが、これがめちゃくちゃハードルが高いことに気づく。
「少なくとも6ヶ月以上、いかなる職業においても全く就業ができない」と医学的見地から判断される状態
それって具体的にどういう状態よ？と、ライフネットホームページの「就業不能状態」に該当する具体例を教えてください（FAQ）で確認すると
- 寝返りや起きあがりに全面介助が必要
- 両下肢が不完全マヒの状態となり1年間の入院
- 意識障害やマヒ、呼吸障害などの後遺症
- 若年性アルツハイマー病で行動障害
つまり、なんとか生きてるけど社会的には死んでる状態ってことなんだよね。
そこまでヒドくなって、さらに6ヶ月経過後、ようやく給付金がもらえる。
全然働けない状態なのに半年も待たされたら、給付を受ける前に人生が詰むんじゃないだろうか？(;ﾟдﾟ)ｺﾞｸﾘ
これは厳しい。
さらに「働くひとへの保険」は精神疾患が補償対象外なんである。
上記の具体例は病気や怪我だけど、一般的に長期にわたって仕事ができない状態になるのは精神疾患が多い（というのを最近知った）。うつ病とか統合失調症とかね。
長期化する可能性が高い病気を補償してないのは大きなマイナスポイントである。
ということで、
- 補償内容に対して掛け金が高く感じる
- 万が一就業不能になるほどヒドい状況に陥ったら、国から障害年金（※）がもらえるので、これと貯蓄でなんとかする
という結論にいたり、解約した。
契約：2010年7月
解約：2015年6月
支払い総額：3728円×60ヶ月＝22万3680円
フンガグック！22万の掛け捨て！orz...
支払い期間中もなんとなく「高いな」という気はしていたのだが、深く考えないまま放置していたツケがこのざまである。
保険への加入は、よくよく慎重に検討しなければならない（涙）。
収入が途絶えるような最悪の事態になったら障害年金と貯蓄でしのぐと書いたが、これで決して十分というわけではない。ほかの保険も含めて、どうセーフティネットを構築するか考え中だ。
進展があれば当ブログで紹介する。
※諸条件によって上下するが、だいたい90万/年もらえる。ただし年金未納者はもらえない。筆者の知り合いに交通事故で下半身付随になってしまった人がいるが、その人は年金未納だったため、障害年金がもらえてないそうだ。若い人ほど払い損だといわれている国民年金だが、万が一という状況になると掛け金以上の大きなリターン（という言葉は適切じゃないけど）があるのである。やはり国の制度はバカにできないね。
＜おまけ＞
解約してしまったが、販売しているライフネット社の理念に筆者は共感しているし、応援もしている（株価はダダ下がりだけどw）。岩瀬大輔社長のブログも全部チェックしているし、著書も読んだ。
「働くひとへの保険」の登場は、それまでほとんどなかった就業不能を補償するという内容が業界に風穴をあける商品として、一般消費者よりも業界人に特に注目されたようだ。
ただ、日本では商品設計の参考になるデータが少なく、会社としてリスクを取れなかったのが、大事な精神疾患が対象外になったり、高めの価格設定につながってしまったのだろうと思われる。
ライフネットは子持ちの若夫婦ばかりを応援しているようなイメージがあるが、実はフリーランスや個人事業主の支援も考えてくれている。2014年11月のクラウドワークスと提携した保険販売はその第一歩だろう。ただそこでアピールしてるのは、今回解約した「働くひとへの保険」だけどw
おそらくライフネットの保険設計担当者は、「会社・株主・消費者三方よしになる落としどころはどこなんだ～」と試行錯誤してることだろう（そしてそれは大変やりがいのある仕事でもある！）。
今はまだ微妙でもそのうち筆者のような小規模個人事業主にも使える保険を開発してくれるかもしれない。今後に期待してます。
2015/06/16
個人年金を選ぶ3つのポイント
Tag:保険・年金
前回の記事で「個人年金を検討するべき人・年金の考え方」に触れた。
あなたが金余りのヒマ人自営業者で、貯蓄・税控除目的に個人年金を選ぶなら
これらの条件を満たす商品にするといいだろう。
あなたが金余りのヒマ人自営業者で、貯蓄・税控除目的に個人年金を選ぶなら
- 税制適格特約がつく→税控除のため
- 月額支払額が6666円以下→控除枠を効率的に利用するため
- 利率変動型→インフレ対応のため
これらの条件を満たす商品にするといいだろう。
１）税制適格特約→税控除のため
これは特約なのではずすこともできるが、そうすると控除がとれないので意味ない。必須条件となる。
税制適格特約とは何かというと
- 年金受取人が契約者またはその配偶者のいずれかであること
- 年金受取人は被保険者と同一人であること
- 保険料払込期間が10年以上であること（一時払いは対象外）
- 年金の種類が確定年金や有期年金であるときは、年金受取開始が60歳以降で、かつ年金受取期間が10年以上であること。
ナンノコッチャて感じだが、要は、契約＆掛ける＆もらうのは全部自分。10年以上かけてダラダラ払って、60才以降に10年以上かけてダラダラもらいなさい、ということ。一気に払い込んで割引とか、一括でもらうとかはできない。
受取人を妻にというのもできるが、贈与税が発生したりややこしくなるのでやめたほうがいい。あくまで「自分のための年金」として設計しよう。
２）月額支払額が6666円以下→控除枠を効率的に利用するため
個人年金は支払額ごとに計算式で割り当てられた額が控除される
国税庁 生命保険料控除を参考に控除額を出してみよう。
控除額
| ||
| 払い込み額/年 |
所得税
|
住民税
|
2万
|
2万
|
1.6万
|
4万
|
3万
|
2.9万
|
6万
|
3.5万
|
一律2.8万
|
8万以上
|
一律4万
|
一律2.8万
|
ご覧の通り、8万以上は掛けても控除額は上がらない。
なので一番効率よく控除額を取るには年間の支払額が8万以下になるように設計することだ。
つまり月額支払いが6666円以下である。
つまり月額支払いが6666円以下である。
契約して、がんばって払い込んで、4万の控除をとって節税できる額は（所得金額にもよるが）だいたい1～1.5万くらいである。
３）利率は変動型→インフレ対応のため
いまは超低金利時代である。んが、今後上がる可能性もある。ずっと上がらない可能性もある。そんなもんわからないので、どっちに転んでも対応できる「変動型」にすべき。
向こう50年の利率は今が最高と思う人（これ以上上がることはないと踏んでる人）は先日紹介した東京海上日動あんしん生命の「個人年金保険」を買うとよろしい。
でもさあ、固定利率の商品を契約して、もし今後、2％とか3％の商品が出てきたらどうするよ？「はあああ？」ってなっちゃうぜw
ここまで読んで、もしあなたが勉強熱心な保険販売員（ファイナンシャルプランナー）だったら気づいただろうが、もし自営業者に個人年金を売り込みたかったら上記は営業トークとしてバッチリ使えますw
老後の不安を散々あおり、返戻率と節税額をアピール！
老後の不安を散々あおり、返戻率と節税額をアピール！
「契約すると毎年1万円節税できますよぉ～浮いたお金でお子さんと美味しいレストランに行くというのもいいんじゃないですかぁ～☆ウフフ」
なんてね。
参考記事
参考記事
2015/06/15
個人年金を検討するべき人・年金の考え方
Tag:保険・年金
個人年金を検討するべき人
まず、個人事業主たるもの、老後に備えたいなら個人年金なんか考える前に
をしっかりかけろ、ということである。
掛け金以下しか控除にならない個人年金と比べて、これらは全額控除だ。
節税効果が全然違う。
これらをやりきってない人は、そもそも個人年金を検討する資格がない。
これらをやった上で、それでも
というヒマ人は個人年金を検討すればいい。
そう、筆者に言わせると個人年金を検討してる人というのは、時間にも金にも相当余裕があるヒマ人である。
いずれも検討する動機としてはショボい。ほかに考えることはないのか？と思うが、まあ余裕があるというのは幸せなことだな。
ということで、余裕のある人は、いろいろ個人年金を見てみるといいだろう。
じゃあ余裕がある奴に向けてブログ書いてるお前は何なんだって？
いい質問だ！ガハハw
年金の考え方
年金は貯蓄である。検討時のスタンスとして、年金は運用ではなく貯蓄として考えるべきだ。
貯蓄しつつ、節税効果を最大限に利用するための「道具」だ。
運用じゃないんだから、「増やそう、儲けよう」なんて考えない。
「元本割れしなきゃ上等」これでいい。
だから商品を比較する際に返戻率（払った金/もらえる金）で比較すべきではない。
しかし個人年金ランキングサイトやパンフレットを見ると、この返戻率をアピールしてるものが多い。
「300万払い込めば345万もらえます！」
みたいな感じ。
総額で見るとめっちゃお得な気がするが、これには様々なワナがある。
これを聞いて「そりゃお得だ！」と飛びついてしまう人は金勘定のセンスがない。おまえ本業で儲かってないだろ？
なので返戻率は無視して考える。
何度も言うが、年金は貯蓄です。
選ぶべき個人年金
以上をふまえたうえで、じゃあ個人年金を選ぶとしたらどういう商品になるかというと
これらの条件を満たす商品だ。
次回、詳細を解説します。
参考記事
まず、個人事業主たるもの、老後に備えたいなら個人年金なんか考える前に
- 小規模企業共済
- 個人型確定拠出年金（401k）
- 付加年金（もしくは国民年金基金）
をしっかりかけろ、ということである。
掛け金以下しか控除にならない個人年金と比べて、これらは全額控除だ。
節税効果が全然違う。
これらをやりきってない人は、そもそも個人年金を検討する資格がない。
これらをやった上で、それでも
- 老後が心配でたまらない
- 使い道のない貯金がたっぷりある
- 手元にお金があると自分で使っちゃうから強制徴収してほしい
- わずかでも節税したい
- クレジットカードのポイント貯めるのが大好き！
というヒマ人は個人年金を検討すればいい。
そう、筆者に言わせると個人年金を検討してる人というのは、時間にも金にも相当余裕があるヒマ人である。
いずれも検討する動機としてはショボい。ほかに考えることはないのか？と思うが、まあ余裕があるというのは幸せなことだな。
ということで、余裕のある人は、いろいろ個人年金を見てみるといいだろう。
じゃあ余裕がある奴に向けてブログ書いてるお前は何なんだって？
いい質問だ！ガハハw
年金の考え方
年金は貯蓄である。検討時のスタンスとして、年金は運用ではなく貯蓄として考えるべきだ。
貯蓄しつつ、節税効果を最大限に利用するための「道具」だ。
運用じゃないんだから、「増やそう、儲けよう」なんて考えない。
「元本割れしなきゃ上等」これでいい。
だから商品を比較する際に返戻率（払った金/もらえる金）で比較すべきではない。
しかし個人年金ランキングサイトやパンフレットを見ると、この返戻率をアピールしてるものが多い。
「300万払い込めば345万もらえます！」
みたいな感じ。
総額で見るとめっちゃお得な気がするが、これには様々なワナがある。
これを聞いて「そりゃお得だ！」と飛びついてしまう人は金勘定のセンスがない。おまえ本業で儲かってないだろ？
なので返戻率は無視して考える。
何度も言うが、年金は貯蓄です。
選ぶべき個人年金
以上をふまえたうえで、じゃあ個人年金を選ぶとしたらどういう商品になるかというと
- 税制適格特約がつく→税控除のため
- 月額支払額が6666円以下→控除枠を効率的に利用するため
- 利率変動型→インフレ対応のため
これらの条件を満たす商品だ。
次回、詳細を解説します。
参考記事
2015/06/14
当ブログの年金・保険・税金関係の記事を読む前に
Tag:保険・年金
古着せどり転売屋～陽のブログ管理人は
として仕事しています。
なので当ブログで言及している年金や保険や節税テクニックについては、すべて「自分に最適化」して、自分に近い立場の人向けに書いていることが多いです。
同じ自営業者でも、法人化してる経営者、扶養家族がある人（結婚してなくても親兄弟の面倒を見てる人含む）、被扶養者（主婦とか学生）にとってはもっとベターなやり方がある可能性があります。というか管理人とまったく同じでOKなんてありえません。
給与所得者である会社員だとさらに状況が異なります。感覚的に、自営業者と会社員は地球人と宇宙人くらい違うので、参考になる点はかなり限られるであろうことを付記しておきます。（だから「本業は会社員で、副業で転売やってます」みたいな人のことはよくわからない）
あと年金未納者、国民健康保険料未納者、税金未納者にとっても参考になりません。悪いけど、こういう人は筆者の眼中にないっすw
同じ金融商品でも、同じ節税方法でも、人によってベストな選択とワーストな選択になりえます。Mサイズの服だとピッタリな人、だぶだぶな人、キツイ人がいるのと同じです。みんながみんな綾瀬はるかが好きなわけじゃないのとも同じ（？）ということです。
もっと言えば、貯蓄に対するリスクの許容レベルや、将来どういう生活を送りたいかといったビジョンによっても「いつ何をすべきか」は変わってくるのですが、まあそこまで言い出したらキリがないので、基本的な想定読者像は
「扶養家族のない小規模な個人事業主」
と思っておいてください。
あと「書かれた日付」にも十分ご留意ください。
税制も社会制度も法律も日々変化しています。記事が書かれた時点ではベストな方法でも、読まれた時点では陳腐化した時代遅れな方法になっていることもありえます。
それいつの話？ってとこにもアテンションプリーズです。
つ・い・で・に。
これはほかのブログを読むときにも同じことが言えます。
を意識して読まないと、ぜんぜん見当違いな解釈をしかねないので、参考にするときはよくよく注意しましょう。
ネットの炎上やdisりを見てると、この点をよく理解しないで、自分の立場からだけ見て憤慨している人が多いんでね。
よろしくw
- 個人事業主（非課税事業者・非法人・青色申告者）
- 扶養家族なし
として仕事しています。
なので当ブログで言及している年金や保険や節税テクニックについては、すべて「自分に最適化」して、自分に近い立場の人向けに書いていることが多いです。
同じ自営業者でも、法人化してる経営者、扶養家族がある人（結婚してなくても親兄弟の面倒を見てる人含む）、被扶養者（主婦とか学生）にとってはもっとベターなやり方がある可能性があります。というか管理人とまったく同じでOKなんてありえません。
給与所得者である会社員だとさらに状況が異なります。感覚的に、自営業者と会社員は地球人と宇宙人くらい違うので、参考になる点はかなり限られるであろうことを付記しておきます。（だから「本業は会社員で、副業で転売やってます」みたいな人のことはよくわからない）
あと年金未納者、国民健康保険料未納者、税金未納者にとっても参考になりません。悪いけど、こういう人は筆者の眼中にないっすw
同じ金融商品でも、同じ節税方法でも、人によってベストな選択とワーストな選択になりえます。Mサイズの服だとピッタリな人、だぶだぶな人、キツイ人がいるのと同じです。みんながみんな綾瀬はるかが好きなわけじゃないのとも同じ（？）ということです。
もっと言えば、貯蓄に対するリスクの許容レベルや、将来どういう生活を送りたいかといったビジョンによっても「いつ何をすべきか」は変わってくるのですが、まあそこまで言い出したらキリがないので、基本的な想定読者像は
「扶養家族のない小規模な個人事業主」
と思っておいてください。
あと「書かれた日付」にも十分ご留意ください。
税制も社会制度も法律も日々変化しています。記事が書かれた時点ではベストな方法でも、読まれた時点では陳腐化した時代遅れな方法になっていることもありえます。
それいつの話？ってとこにもアテンションプリーズです。
つ・い・で・に。
これはほかのブログを読むときにも同じことが言えます。
- どういう立場の人が誰に向かって書いているのか？
- いつ書かれたものか？
を意識して読まないと、ぜんぜん見当違いな解釈をしかねないので、参考にするときはよくよく注意しましょう。
ネットの炎上やdisりを見てると、この点をよく理解しないで、自分の立場からだけ見て憤慨している人が多いんでね。
よろしくw
2015/06/13
いらないでしょ。東京海上日動あんしん生命「個人年金保険」の申込を急いでいる人に～口コミ、評判、評価、比較
Tag:保険・年金
ゴールデンウイークとボーナス商戦のはざまで少し時間ができたので、自身の保険と年金を全部見直しているんだけど。古着転売は完全に上の空ですw
さて、みんな大好き（？）国民年金。フリーランス、自営業者、個人事業主、主婦、学生などが入る国民年金。
65歳になって満額もらえたとしても月にせいぜい6～7万円、生活費には全然足りない。しかも今の20～40代の人がもらう頃には、支給後ろ倒し＆減額は必至。アタシの老後どうなっちゃうの？！(；ﾟДﾟ)ガクブル
という不安につけこんで心配に応えるために、各保険会社が年金商品を発売している。
中でも東京海上日動あんしん生命の「個人年金保険」は、個人年金ランキングで常に1位、2位を走っている人気商品だ。（アフィリ料率が高いのかね？）
商品名が「個人年金保険」だから、「年金なの？保険なの？どっちなの？！」って感じだけど、これは年金である。年金に申し訳程度の保険がくっついている金融商品だ（詳細は自分で確認してください）。
年金なので、「老後に備えて積み立てしましょう」ってことなわけだけど、
という理由で、いま自営業者による駆け込み契約が増えているんだそうだ。
筆者もチラリと検討してみたんだけど、わりと短時間で「ナシ」という判断にいたった。
ということで、契約検討中の人にむけて、その理由を書いておきます。ご参考まで。
１）利率は業界最高でも公的年金と比べるとたいしたことない
この商品の予定利率は1.65％である。これは保険会社が発売する個人年金の中で業界最高だ。
しかしこの利率は今月いっぱいで終了し、来月の2015年7月から1.65％→1.35％になる。だから申し込むなら今！急いで！ってことみたいなんだけど、ん～低い低いと言われてる国民年金基金でも今なら利率1.5％でっせ？
また、個人型確定拠出年金だと平均利回りは3％だそうだし。（いろんなブログ見てると10％を超えてる人もチラホラいる）
1.65％、銀行の利息より全然いいですよ！ってのは確かにそうなんだけど、来月になったらどの保険会社が扱う個人年金よりも、国民年金基金あるいは個人型確定拠出年金の利率が一番高いことになる。
いまは低金利時代だから他社商品も低い利率でパッとしない。しかし今後利率の高い商品が出るかもしれないから、そのときガツンと契約すればいいんじゃないの？
２）節税効果？んなもんないやろ
この商品は「税制適格特約」をつければ、確定申告のときに所得控除の特典が受けられる。
んだけど、全額控除ではない。
年間支払額が8万以下の場合は、計算式によって掛け金以下の控除で、8万以上はいくら年金を払っても、4万以上の控除にはならない。
所得にもよるが、4万の控除で節税できる額はせいぜい1～2万程度だろう。
ちょっと試算してみたら、筆者の場合、1ヶ月の掛け金は最低でも8千円からしか始められないので、年額で9万6千円は絶対に払わないといけない。
たった1～2万の節税をするために、毎年9万6千円払い続けるって本末転倒じゃね？
一方、小規模企業共済、国民年金基金、確定拠出年金なら全額控除である。これも所得といくら掛けるかによるが、10万、20万の節税効果は簡単に出る。
節税効果の威力という点でも、個人年金のインパクトは小さい。
もちろん小規模企業共済も国民年金基金も確定拠出年金も、それはそれでいろいろいろいろ問題やリスクがあるので一概にいい商品というわけではないんだけど、業界最人気の個人年金でこの内容、わざわざ入る意味ってあるんだろうか？
まあ、しいて言うなら。
筆者だったらそこまで余裕があっても、上記に加え
という点が引っかかった。
なので「メリット＜＜＜デメリット」という判断に至りました。
厚生年金加入者だったら余計にいらないと思うよ。
もしこの記事読んで「ゲ！」と思っちゃった人、契約から8日以内ならクーリングオフできるみたいなので、よくよく再検討してみたらどーでしょ。
参考記事
さて、みんな大好き（？）国民年金。フリーランス、自営業者、個人事業主、主婦、学生などが入る国民年金。
65歳になって満額もらえたとしても月にせいぜい6～7万円、生活費には全然足りない。しかも今の20～40代の人がもらう頃には、支給後ろ倒し＆減額は必至。アタシの老後どうなっちゃうの？！(；ﾟДﾟ)ガクブル
という
中でも東京海上日動あんしん生命の「個人年金保険」は、個人年金ランキングで常に1位、2位を走っている人気商品だ。（アフィリ料率が高いのかね？）
商品名が「個人年金保険」だから、「年金なの？保険なの？どっちなの？！」って感じだけど、これは年金である。年金に申し訳程度の保険がくっついている金融商品だ（詳細は自分で確認してください）。
年金なので、「老後に備えて積み立てしましょう」ってことなわけだけど、
- 高い予定利率！
- 控除で節税効果！
という理由で、いま自営業者による駆け込み契約が増えているんだそうだ。
筆者もチラリと検討してみたんだけど、わりと短時間で「ナシ」という判断にいたった。
ということで、契約検討中の人にむけて、その理由を書いておきます。ご参考まで。
１）利率は業界最高でも公的年金と比べるとたいしたことない
この商品の予定利率は1.65％である。これは保険会社が発売する個人年金の中で業界最高だ。
しかしこの利率は今月いっぱいで終了し、来月の2015年7月から1.65％→1.35％になる。だから申し込むなら今！急いで！ってことみたいなんだけど、ん～低い低いと言われてる国民年金基金でも今なら利率1.5％でっせ？
また、個人型確定拠出年金だと平均利回りは3％だそうだし。（いろんなブログ見てると10％を超えてる人もチラホラいる）
1.65％、銀行の利息より全然いいですよ！ってのは確かにそうなんだけど、来月になったらどの保険会社が扱う個人年金よりも、国民年金基金あるいは個人型確定拠出年金の利率が一番高いことになる。
いまは低金利時代だから他社商品も低い利率でパッとしない。しかし今後利率の高い商品が出るかもしれないから、そのときガツンと契約すればいいんじゃないの？
２）節税効果？んなもんないやろ
この商品は「税制適格特約」をつければ、確定申告のときに所得控除の特典が受けられる。
んだけど、全額控除ではない。
年間支払額が8万以下の場合は、計算式によって掛け金以下の控除で、8万以上はいくら年金を払っても、4万以上の控除にはならない。
所得にもよるが、4万の控除で節税できる額はせいぜい1～2万程度だろう。
ちょっと試算してみたら、筆者の場合、1ヶ月の掛け金は最低でも8千円からしか始められないので、年額で9万6千円は絶対に払わないといけない。
たった1～2万の節税をするために、毎年9万6千円払い続けるって本末転倒じゃね？
一方、小規模企業共済、国民年金基金、確定拠出年金なら全額控除である。これも所得といくら掛けるかによるが、10万、20万の節税効果は簡単に出る。
節税効果の威力という点でも、個人年金のインパクトは小さい。
もちろん小規模企業共済も国民年金基金も確定拠出年金も、それはそれでいろいろいろいろ問題やリスクがあるので一概にいい商品というわけではないんだけど、業界最人気の個人年金でこの内容、わざわざ入る意味ってあるんだろうか？
まあ、しいて言うなら。
- 公的年金は満額払ってるけど、まだまだお金余ってる！もっともっと老後に備えたい！リッチなシニアになりたい！
みたいな人にはおススメかもしれない。あとは決済がクレジットカードOKなので、ポイント貯めてる人とかね。
筆者だったらそこまで余裕があっても、上記に加え
- 途中解約できない不自由さがビミョ～（いやできるけど当然元本割れ）
- メリットっぽく書かれてる「5年後ごとの利差配当」は約束されてない
- 払い込み免除特約もない
- インフレリスクに対応してない
- 手続き面倒くせ～
という点が引っかかった。
なので「メリット＜＜＜デメリット」という判断に至りました。
厚生年金加入者だったら余計にいらないと思うよ。
もしこの記事読んで「ゲ！」と思っちゃった人、契約から8日以内ならクーリングオフできるみたいなので、よくよく再検討してみたらどーでしょ。
参考記事